Varningen: Extremt dyra lån när banken lockar med pensionärslån

Men behöver man handikappanpassa bostaden eller renovera huset finns det få alternativ. En pensionär med en normal till låg pension klarar inte bankernas så kallade kvar att leva på-kalkyl, förkortad kalp. Det blir inte tillräckligt mycket kvar av pensionen för att täcka alla levnadsomkostnader inklusive räntebetalningar – trots att man har ett stort kapital i sin bostad. Många, bland andra pensionärorganisationen PRO, Miljöpartiet och Socialdemokraterna, menar att kvar att leva på-kalkylen inte ger en rättvis bild av en pensionärs ekonomiska situation. Janine Alm Ericson, ekonomiskpolitisk talesperson och ledamot i finansutskottet för Miljöpartiet säger till Dagens ETC:

– I kalkylen lägger man till exempel in en risk för arbetslöshet, något som inte gäller pensionärer. Pensionen är ju säker.

Räntan större än lånet

Enligt 60plusbankens egen uträkning blir man efter 15 år skyldig 1 968 412 kronor om man lånat 750 000. Motsvarande siffra för ett bolån med en ränta på 3,4 procent är 1 071 250 kronor plus uppläggningsavgift och aviavgifter.

Men skillnaden är större än så. Räknar man med ränteavdragen så blir 60plusbankens räntekostnad nästan 700 000 kronor dyrare än ett bolån. Det motsvarar nästan hela lånesumman.

Anledningen, förutom att 60plusbankens ränta är nästan dubbelt så hög, beror på lånets konstruktion. Det blir här en ränta på ränta-effekt. Eftersom ingen ränta betalas under lånets löptid så adderas räntan på skulden så att den skuld som räntan räknas på blir större och större för varje år. Dessutom gör ränteavdragsreglerna att avdraget blir mindre. Eftersom hela räntan betalas när lånet avslutas så får man bara göra avdrag med 30 procent på 100 000 kronor, resten av avdraget begränsas till 21 procent. För ett bolån som betalas månadsvis kan man dra av 30 procent på hela räntekostnaden.

Sandra Lillienberg, chef för 60plus-banken, försvarar den höga lånekostnaden med att banken måste ligga ute med kapital. 

– Det blir dyrare eftersom pensionären inte betalar någon ränta varje månad och inte behöver amortera.  Det gör att vi ligger ute med kapital som vi får tillbaka först efter ett antal år.

Trots de höga kostnaderna säger hon att efterfrågan är stor på bankens krediter. 

– Många kommer till oss för att de blivit nekade lån av sin ordinarie bank när de till exempel behöver renovera sina bostäder och vill bo kvar i sitt hus.

PRO: Anständighetsfråga

Joel Stade på PRO, pensionärerna riksorganisation, är upprörd över hur lånen och krediterna fungerar:

– Det här är en mycket dålig deal för pensionärer. Det är många som tar kontakt med oss för de upplever att de blir diskriminerade när de får nej av sin vanliga bank trots att de varit kunder i decennier, alltid gjort rätt för sig och dessutom har ett kapital i form av sin bostad.

Joel Stade och PRO menar att frågan om lån till en överkomlig kostnad för de 2,3 miljoner människor som är pensionärer idag både är ett samhällsintresse och en anständighetsfråga.

– Förutom att pensionärer inte ska drabbas av högre kostnader än andra så kan man se på behovet av flyttkedjor och liknande för att klara av bostadsförsörjningen i Sverige. Kan inte pensionärer få rimliga lån för att kunna flytta faller den kedjan.

FI: Förbered dig för pensionen

Finansinspektionen, FI, är ansvarig för tillsynen av banker i Sverige. Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på FI, säger att hon avråder från den här typen av lån om det finns något alternativ. 

– Man bör fundera ordentligt innan man bestämmer sig för att ta ett sådant här lån. Min oro är att många inte förstår hur mycket de här krediterna egentligen kostar.

Moa Langemark menar att även om den vanliga banken säger nej så finns det andra möjligheter som man kan undersöka. Har man barn kan de utöka sina bolån och man kan som pensionär blir medlåntagare.

– Det är också ett alternativ att man går ned i bostad – att man säljer sin bostad. Det kan kännas svårt. Jag förstår känslan av orättvisa som många pensionärer kan känna, men måste man behöver förbereda sig inför sin pension. Man kan till exempel minska amorteringar och spara till en buffert. 

MP: Låt SBAB erbjuda pensionärslån

Moa Langemark slår fast  FI:s uppdrag är att säkerställa att bankerna följer sitt uppdrag och de regler som finns. Hur de reglerna sedan ser ut är en fråga för politikerna, säger hon. 

Janine Alm Eriksson (MP) har tillsammans med två partikollegor lagt en motion för att förbättra situationen för pensionärer.

– Det behövs en utredning om detta när pensionärer inte kan få bra lån i en svår ekonomisk situation. Men man behöver agera mer. Bankmarknaden behöver mer konkurrens så att banker kan ge bra lån till pensionärer med rättvisa villkor. Regeringen skulle också kunna ge ett uppdrag till SBAB, som är en statlig bank, att ta fram ett sådant lån.

Även Centerpartiet vill förändra möjligheterna för pensionärer att få bostadslån.”Vi har motionerat om att det behövs en utredning med syfte att förbättra situationen för pensionärer när det gäller bolån”, skriver Wilma Roth, C, till Dagens ETC.

Dagens ETC har vid upprepade tillfällen försökt få en kommentar av finansmarknadsminister Niklas Wykman utan att lyckas.