– För företag gäller det att få marknadsandelar så det är klart att de försöker locka oss att köpa på kredit. Vi lånar till konsumtion, inte bara av varor utan också till tjänster som resor. Det har i grunden blivit ohållbart, både för den privata plånboken och för vårt klimatavtryck, säger Jan Bertoft, generalsekreterare i organisationen Sveriges konsumenter, som bland annat ger ut Råd och Rön.    

Strängare krav

Sveriges konsumenter har länge förespråkat strängare krav för snabba konsumtionslån och under senare år har vissa lagar skärpts. Bland annat måste reklam vara måttfull och ränta inklusive avgifter får inte överstiga själva lånebeloppet. Jan Bertoft tror dock många fler åtgärder måste till för att stävja utvecklingen. Han vill bland annat att kraven på reklamens måttfullhet förtydligas och att kommunernas skuldrådgivare får mer resurser.   

– Sedan handlar det om folkbildning. Det här med procenträkning är det inte alla som har full förståelse för, vi måste öka medvetandegraden om risker och kostnader, säger han.

Numera är det lag på att göra en kreditprövning på låntagare som ansöker om så kallade högkostnadskrediter, alltså ett lån till hög ränta. Tidigare var vissa lån med kort löptid undantagna från detta krav. Flera aktörer anger också tydligt på sina hemsidor eller appar att de gör en kreditprövning innan några lån beviljas. Jan Bertoft menar att det är bra men varnar också för att det kan vara en falsk trygghet, särskilt eftersom lånen sker helt digitalt.

– Nu säger jag inte att vi ska ha en återgång till tiden när man gick till banken, men det är klart att en digital process ökar risken för överskuldsättning. Man kan undan hålla fakta och förhållanden som skulle kunna förhindra att man får lån på ett annat sätt än vid ett möte. En kontroll på Upplysningscentralen är till exempel inte heltäckande. Där kan man inte se om någon tagit flera snabba lån i följd.

Flexibla lån

Bynk marknadsför sig hårt som en flexibel kreditgivare. Företaget erbjuder kunderna att lägga om lånen och ändra ­återbetalningstid när som helst. De ges också möjlighet att ”pausa” sina lån vilket innebär upp till fyra återbetalningsfria månader per år. Jan Bertoft ser både för- och nackdelar med det upplägget.

– Det kan vara en fördel om man hamnar i knipa men risken är att man hamnar i ett evighetslån. Det gäller att man verkligen har kontroll.

Bynk

Erbjuder upp till 300 000 kronor i lån.

Finns som app och hemsida. Låneansökan sker helt digitalt och kunden har pengarna på sitt konto efter några dagar om den godkänns.

Ränta baseras på ett så kallar Bynkbetyg som baseras på kundens kreditvärdighet. Lägsta ränta är 3,95 procent och högsta ränta är 19,95 procent.

Erbjuder kunderna att när som helst ändra återbetalningstid och dessutom att pausa återbetalningarna upp till fyra månader om året.

Lendify

Var från början en renodlad delningstjänst och försökte koppla ihop folk som ville låna ut pengar med de som ville låna pengar. Då det var betydligt fler som ville låna än som ville låna ut tvingades företaget nyligen ta in 1,5 miljarder kronor för att klara låneverksamheten.

Ansökan sker helt digitalt och om kunden godkänns efter kreditprövning betalas pengarna ut direkt till kontot.

Lendify specificerar inga räntenivåer på sin hemsida utan skriver att kunden efter låneansökan får ”ett räntebesked baserat på din valda återbetalningstid, lånets storlek samt din personliga kredithistorik”

Kunder kan samla poäng genom att sköta sina återbetalningar och sedan använda dessa poäng för att få ränte­rabatter.

Lendo

Förmedlar låneansökningar till upp till 35 olika banker och kreditinstitut.

Kreditupplysning tas och preliminärt svar på ­låneansökan kommer inom några minuter. Vid beviljad ansökan kan kunden välja mellan olika låneerbjudanden från olika aktörer.

På Lendos hemsida uppges räntespannet till 2,95 procent – 29,95 procent.

Checklista innan du tar konsumtionslån

Ekonomi

Klarar du fullständig återbetalning inom rimlig tid med din nuvarande ekonomi?

Behov

Behöver du verkligen den där bilen, det nya köket, resan eller vad du tänkt låna till?

Villkor

Är räntan rimlig? Vilka avgifter finns? Hur är långivarens kundservice?