– De tjänar ohyggliga pengar på hederliga kunder, säger Håkan Larsson, samhällspolitisk chef på Villaägarnas riksförbund.
– Det är en sak när företag konkurrerar om pizza. Man kanske är beredd att betala lite mer för en god pizza. Men det här är ju exakt samma produkt, en ränta, ett pris på pengar.
Efter sänkningen i veckan ligger styrräntan på 3,25 procent. Fler sänkningar kan komma vid årets två återstående penningpolitiska möten, säger Riksbanken, och en sänkning på 0,5 procentenheter är inte utesluten. Det är också tänkbart med en eller två till sänkningar under första halvåret 2025.
Flera banker har i samband med beskedet sänkt sina så kallade listräntor med mellan 0,20 och 0,25 procentenheter. Men Villaägarnas riksförbund och Sveriges konsumenter vill att konceptet ”listränta” förbjuds.
– Listräntorna är en konstruktion som kunderna får olika rabatter på. Man får 0,10 procent eller 0,25 procent eller vad det kan vara. Det är att likna vid ständiga rabatter, som faktiskt är förbjudet i övriga branscher, säger Johanna Hållén, generalsekreterare för Sveriges konsumenter.
Illusion om vinst
Genom att presentera en fiktiv räntesats och sedan låta kunderna förhandla sina bolåneräntor i förhållande till den, försöker bankerna skapa en illusion för kunderna om att de är vinnare på bankmarknaden, menar hon.
– Det är först om en månad när vi kan se bankernas snitträntor som vi vet hur det blev i verkligheten, instämmer Håkan Larsson.
Under tiden fortsätter svenska låntagare att lägga stora pengar på räntekostnader – i juli i snitt 4,54 procent på bolånen. Det är mer än tre gånger så mycket som för tre år sedan, skriver Aftonbladets ekonomikommentator Andreas Cervenka.
Johanna Hållén anser att bankerna behöver sänka sina bolåneräntor mer än Riksbankens sänkning på styrräntan. Detta eftersom de har varit långsamma med att sänka räntorna tidigare.
– Vi menar att bankkunder och konsumenter bör kompenseras för de sänkningar som inte har gjorts tidigare.
”Orimliga konsekvenser”
Under andra kvartalet 2024 ökade bankerna sin bruttomarginal på bolån till 0,62 procentenheter, att jämföra med 0,59 procentenheter första kvartalet. Bruttomarginalen anger skillnaden mellan bankernas utlåningsränta för bolån med rörlig ränta och kostnaden för lånens finansiering.
Samma period gjorde de fyra största bankerna – Swedbank, SEB, Nordea och Handelsbanken – ett rörelseresultat på 46,5 miljarder. Det är 35 procent mer än andra kvartalet 2021, året före inflationen, skriver Andreas Cervenka. Bankerna är en av priskrisens stora vinnare.
Några tecken på att bankerna kommer att ta åt sig av konsumentorganisationernas kritik ser Håkan Larsson inte.
– Nej, tvärtom. De kommer att agera som bankerna alltid gör. När styrräntan går upp, är de snabba att höja bolåneräntorna. När styrräntan går ner, är de inte alls lika snabba. Istället ökar de sina marginaler. Det är de orimliga konsekvenserna av en bankmarknad som präglas av bristfällig konkurrens.
Just nu har storbankernas lönekonton mellan 0 och 0,15 procents ränta, medan räntan på sparkonton ligger på 1,5–1,9 procent. Skillnaden mellan inlåningsräntan (priset banken betalar kunderna för deras pengar) och utlåningsräntan (priset kunderna betalar för att låna) kallas räntenetto. Det ökade stort mellan 2022 och 2023 och är den viktigaste orsaken till att de fyra största bankerna gjorde en enorm vinstökning samma period, från 135 miljarder 2022 till 180 miljarder 2023.
Finansministern vill se handling
Bankkunderna befinner sig i ett underläge på grund av en utbredd kunskapsbrist kombinerat med dålig transparens hos bankerna, tycker Johanna Hållén. Hon anser också att det finns en övertro på vad man kan åstadkomma som enskild bankkund.
– Där har vi varit självkritiska. Vi har ofta uppmanat konsumenter att byta bank, men det finns stora hinder som gör att det är svårt att agera.
Nu är det upp till bankerna och politikerna att agera, säger hon och hänvisar till finansminister Elisabeth Svantessons uttalande om att bankernas enorma vinster tyder på en dysfunktionell marknad.
Charlotte Nilsson är tillförordnad pressansvarig på Swedbank. På frågan om hur Swedbank kommer att reagera på Riksbankens sänkning skriver hon så här:
”Våra listpriser på bolån påverkas av rörelserna i marknadsräntan och sätts också i linje med bankens prisstrategi. Utgångspunkten är att vi ska ha ett konkurrenskraftigt pris på bolån och det bästa helhetserbjudandet. Utifrån det följer vi ränteläget och gör löpande justeringar. Exakt i vilken takt vi höjer eller sänker våra räntor är tyvärr inget vi aviserar på förhand.”
Vägrar visa korten
Hugo Laigar, presskommunikatör på Nordea, speglar sin kollegas ovilja att kommentera framtida prisjusteringar, men säger att banken under året har kommunicerat sänkningar av den 3 månaders-rörliga boräntan med 0,75 procentenheter, lika mycket som Riksbankens styrräntesänkningar.
Inte heller John Zanchi, pressansvarig på Handelsbanken, vill ge några besked om kommande räntesänkningar.
”Vår ambition är att ge våra kunder ett långsiktigt hållbart erbjudande och vi justerar fortlöpande våra priser, framför allt utifrån förändringar i marknadsräntorna och i konkurrensläget, något som kan ske både före och efter att Riksbanken lämnar sina räntebesked. Hos oss är räntan personlig och sätts individuellt efter kundens förutsättningar.”
Om Sveriges konsumenters och Villaägarnas kritik skriver han:
”Vi har inte synpunkter på de lagar och regelverk som gäller på de marknader vi verkar på, utan förhåller oss till dem, och har därför heller inga synpunkter på onsdagens DN-debatt i annat än att vi generellt välkomnar allt som bidrar till transparens och jämförbarhet, då det är bra för kunderna och bidrar till god konkurrens.”
”Otillåtna, ständiga rabatter”, kallar Johanna Hållén listräntorna. Caroline Hejninger, presskontakt på Länsförsäkringar, liknar dem istället vid ”rekommenderat pris” som förekommer inom andra branscher.
– Vi redovisar våra snitträntor så att alla befintliga och potentiella kunder har möjlighet att se både listränta och snittränta. Varje kunds ränta sätts sen utifrån varje kunds förutsättningar och våra kunder har möjlighet att förhandla även tremånadersräntan.
